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數(shù)字金融是指利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合的線上化支付、銀行、保險(xiǎn)、基金、貸款、貿(mào)易等金融服務(wù)。具體實(shí)現(xiàn)方式包括：新型的科技公司，利用技術(shù)來(lái)提供金融的技術(shù)解決方案、傳統(tǒng)的金融公司用數(shù)字技術(shù)改善服務(wù)。

以數(shù)字化融資為例，商業(yè)銀行利用SaaS服務(wù)黏住企業(yè)客戶實(shí)現(xiàn)線上化智能展業(yè)，利用融資服務(wù)解決企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)平臺(tái)增收，從線上化服務(wù)過(guò)渡到到數(shù)字化融資，打破了傳統(tǒng)金融體系。

數(shù)字金融的特征

數(shù)字金融是基于數(shù)字技術(shù)的金融，它將金融活動(dòng)從實(shí)體空間轉(zhuǎn)移到虛擬空間，將金融信息從紙質(zhì)形式轉(zhuǎn)換為電子形式，將金融交易從人工操作轉(zhuǎn)換為自動(dòng)化執(zhí)行。

數(shù)字金融是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融，它將金融活動(dòng)從中心化模式轉(zhuǎn)變?yōu)槿ブ行幕Ｊ?，將金融參與者從單一主體擴(kuò)展為多元主體，將金融關(guān)系從線性連接轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)狀連接。數(shù)字金融是基于人工智能的金融，它將金融活動(dòng)從規(guī)則驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，將金融決策從經(jīng)驗(yàn)依賴(lài)轉(zhuǎn)變?yōu)樗惴ㄒ蕾?lài)，將金融效果從靜態(tài)評(píng)估轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)態(tài)優(yōu)化。

近日召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

受訪專(zhuān)家普遍認(rèn)為，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國(guó)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎，寫(xiě)好數(shù)字金融這篇大文章，將在加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程、強(qiáng)化系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控、更好地滿足人民群眾對(duì)美好生活的向往等方面發(fā)揮重要作用。

助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

黨的二十大報(bào)告提出，加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《數(shù)字中國(guó)發(fā)展報(bào)告(2022年)》顯示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為穩(wěn)增長(zhǎng)促轉(zhuǎn)型的重要引擎。2022年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)50.2萬(wàn)億元，總量穩(wěn)居世界第二位，同比名義增長(zhǎng)10.3%，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重提升至41.5%。

在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的大潮中，金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要?jiǎng)幽?，?shù)字金融承擔(dān)著助力變革、深化服務(wù)、支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的使命任務(wù)。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(zhǎng)田軒認(rèn)為，數(shù)字金融在擴(kuò)大居民消費(fèi)、優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)、促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，以及提高金融服務(wù)效能等方面發(fā)揮著積極作用。因此要抓住數(shù)字化發(fā)展浪潮，加強(qiáng)新型技術(shù)手段的應(yīng)用，促進(jìn)數(shù)字金融大發(fā)展，進(jìn)一步加快產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

“數(shù)字金融本身在推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展、增強(qiáng)發(fā)展的協(xié)調(diào)性、做好綠色發(fā)展、擴(kuò)大開(kāi)放發(fā)展、促進(jìn)共享發(fā)展等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。發(fā)展數(shù)字金融不僅直接有助于高質(zhì)量發(fā)展，而且對(duì)于服務(wù)強(qiáng)國(guó)建設(shè)，增強(qiáng)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力等都有積極作用?！敝袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬說(shuō)。

發(fā)展數(shù)字金融成為趨勢(shì)

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字金融是現(xiàn)階段金融經(jīng)過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展起來(lái)的新金融業(yè)態(tài)，是金融在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展潮流下的大趨勢(shì)。近年來(lái)，我國(guó)在數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)展取得明顯成效，移動(dòng)支付、數(shù)字信貸等領(lǐng)域已走在全球前列。以數(shù)字人民幣為例，目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至17個(gè)省份的26個(gè)地區(qū)，覆蓋應(yīng)用場(chǎng)景越發(fā)豐富，交易金額加速上升。中國(guó)金融學(xué)會(huì)理事會(huì)會(huì)長(zhǎng)易綱此前透露，截至2023年3月，試點(diǎn)地區(qū)數(shù)字人民幣錢(qián)包總余額為86.7億元，累計(jì)交易金額8918.6億元，交易筆數(shù)達(dá)7.5億筆。

“我國(guó)數(shù)字金融取得高速發(fā)展有諸多因素，但最為重要的是‘有為政府’和‘有效市場(chǎng)’的結(jié)合。”歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，“有為政府”主要體現(xiàn)在三方面：一是適度超前布局與投資數(shù)字金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，夯實(shí)了數(shù)字金融發(fā)展新底座;二是不斷完善數(shù)字金融的頂層設(shè)計(jì)，出臺(tái)了促進(jìn)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、業(yè)態(tài)創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)政策和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，為數(shù)字金融發(fā)展指明了方向;三是建立健全數(shù)字金融治理體系，不斷完善數(shù)字金融治理體制機(jī)制，逐步建立透明、常態(tài)化監(jiān)管體系，營(yíng)造鼓勵(lì)創(chuàng)新的生態(tài)環(huán)境。

平衡促發(fā)展和防風(fēng)險(xiǎn)

作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要支撐，我國(guó)金融業(yè)正步入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段。與此同時(shí)，當(dāng)前數(shù)字金融的發(fā)展仍面臨著諸多挑戰(zhàn)和難點(diǎn)，如數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、數(shù)字安全保障機(jī)制不健全等?！拔覈?guó)數(shù)字金融布局與發(fā)展仍不平衡，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)及鄉(xiāng)村的數(shù)字化技術(shù)使用在提高金融服務(wù)匹配方面的效率和質(zhì)量不高，金融數(shù)字化業(yè)務(wù)重塑和管理模式變革仍不透徹，比如產(chǎn)品多元化不足，精準(zhǔn)化、智能化服務(wù)水平不高。數(shù)字金融監(jiān)管機(jī)制不完善，法律法規(guī)和金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、預(yù)警、處置、問(wèn)責(zé)制度體系、數(shù)據(jù)安全管理仍需要變革與強(qiáng)化等。”田軒認(rèn)為。

數(shù)字金融借助數(shù)字化技術(shù)，能提高金融服務(wù)質(zhì)量，也能夠提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力。黃浩認(rèn)為，一方面，數(shù)字金融服務(wù)長(zhǎng)尾客群，具有小額分散、靈活性高等特點(diǎn)，能夠有效分散風(fēng)險(xiǎn)，因此在流動(dòng)性管理、抵抗經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)上往往更具優(yōu)勢(shì)。另一方面，數(shù)字金融通過(guò)運(yùn)用數(shù)字化和大數(shù)據(jù)分析能力，能夠更準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、流動(dòng)性管理，提升企業(yè)風(fēng)控管理水平。

“數(shù)字金融發(fā)展是與風(fēng)險(xiǎn)共存的，不存在零風(fēng)險(xiǎn)的金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)。要防范的是系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，而不是試圖消除金融風(fēng)險(xiǎn)?！睔W陽(yáng)日輝表示，要充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)支撐構(gòu)建新型監(jiān)管機(jī)制，加快建立全方位、多層次、立體化監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)事前事中事后全鏈條全領(lǐng)域監(jiān)管，通過(guò)整合監(jiān)管資源、綜合監(jiān)管事項(xiàng)來(lái)實(shí)施有效監(jiān)管，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的數(shù)字金融市場(chǎng)秩序，這是促進(jìn)數(shù)字金融持續(xù)發(fā)展的有力保障。